Mon entreprise propose une mutuelle collective… Ai-je intérêt à souscrire celle-ci et à abandonner ma mutuelle individuelle ? Quels sont les avantages et les désavantages de la mutuelle d’entreprise et de la mutuelle individuelle ? Quels éléments dois-je prendre en compte pour choisir ma complémentaire santé ?
Une complémentaire santé (ou mutuelle) permet de bénéficier du remboursement de certains frais de santé que ne couvre pas l’Assurance maladie.
Il existe deux types de mutuelles : les mutuelles individuelles, et les mutuelles collectives, qui sont proposées par des entreprises à l’ensemble de leurs salariés.
Certaines entreprises rendent obligatoire l’adhésion à leur mutuelle collective pour leurs salariés.
Il est possible de cumuler plusieurs contrats de mutuelle… mais cela est inutilement cher. En effet, je ne peux pas me faire rembourser une même prestation de santé par plusieurs mutuelles. Autant souscrire un contrat de mutuelle unique répondant à mes besoins !
Quels avantages offrent la mutuelle collective ?
Une mutuelle d’entreprise offre un ensemble de garanties identiques à ses salariés. En souscrivant à la mutuelle de mon entreprise, je ne choisis pas quelles prestations sont couvertes par ma mutuelle, ni l’étendue de cette couverture. Un contrat de mutuelle collective ne répond donc pas forcément à mes problèmes de santé précis.
En contrepartie de ces limites, l’assurance collective présente l’avantage d’être (généralement) moins chère qu’une assurance individuelle, pour les mêmes garanties. En effet, les cotisations d’une mutuelle collective sont partiellement prises en charge par l’entreprise.
A partir du 1er janvier 2016, un contrat de mutuelle d’entreprise couvrira obligatoirement, au minimum :
- la part des frais de consultations, d’actes et de prestations partiellement remboursés par l’Assurance maladie qui restent à ma charge,
- la totalité du « forfait journalier hospitalier » (forfait que je paie lorsque je reste plus de 24 heures dans un établissement de santé),
- les frais dentaires, à hauteur de 125% du tarif conventionnel (le tarif de référence de l’Assurance maladie),
- les frais d’optique (dans certaines limites).
En optant pour une mutuelle individuelle, je peux choisir des garanties particulièrement adaptées à ma santé.
Je ne peux pas conserver ma mutuelle d’entreprise après avoir quitté celle-ci… sauf dans ces cas précis :
- si je suis licencié pour un motif autre qu’une faute lourde. Dans ce cas, je pourrais continuer à bénéficier des garanties santé de ma mutuelle collective, gratuitement, tant que je serai pris en charge par l’Assurance chômage,
- si je pars à la retraite en raison d’une incapacité ou d’une invalidité, je peux conserver les garanties santé de ma mutuelle collective. Les cotisations seront toutefois plus chères (puisque mon entreprise n’en paiera plus une partie).
Quels avantages offre la mutuelle individuelle ?
Je peux souscrire une mutuelle individuelle auprès d’organismes divers :
- une mutuelle, bien sûr,
- une compagnie d’assurance,
- une banque,
- un organisme de prévoyance.
En optant pour une mutuelle individuelle, je peux obtenir un contrat adapté à mes problèmes de santé et au nombre de personnes dans ma famille. Mais ce contrat sera a priori plus onéreux qu’un contrat de mutuelle collective.
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